När du tittar efter, och ansöker, om ett lån online kan det ibland hända att du ser att det står högkostnadskredit någonstans på sidan om långivaren. Varningstriangeln som också finns kan få dig att haja till. Så vad innebär egentligen begreppet högkostnadskredit och den tillhörande varningstriangeln? Läs vidare så kommer du få svar på detta!
Vad är egentligen en högkostnadskredit?
En högkostnadskredit är ett begrepp som avser ett lån eller en kredit där den effektiva räntan är minst 30 procentenheter högre än den så kallade referensräntan. 2019 handlade detta om en ränta på 39,5 procent vilket kallas för räntetak. Man talar även om ett kostnadstak. Detta tak innebär att du inte ska betala mer än själva lånebeloppet i ränta och andra avgifter såsom uppläggnings- och administrationsavgifter.
Om du till exempel lånar 5 000 kronor för långivaren alltså inte ta ut mer än 5 000 kronor i ränta och avgifter, vilket ger en maximal kostnad för lånet om 10 000 kronor. Mer än så ska du alltså inte behöva betala enligt lag. För att jämföra lite brukar räntan för ett privatlån vara mellan 3 och 10 procent. En högkostnadskredit får inte heller förlängas mer än maximalt en gång.
Nya bestämmelser i konsumentkreditlagen 2018
Begreppet kom till 2018 kom några nya bestämmelser i konsumentkreditlagen (2010:1846). Syftet med dessa nya bestämmelser var att få till en mer ansvarsfull marknad för snabba krediter såsom snabblån och smslån. Detta för att personer som har små marginaler i privatekonomin ska undvika att hamna i en överskuldsättning och verka för ett bättre skydd.
Innan dess var marknaden med snabb- och smslån relativt oreglerad. Långivare kunde ta ut hur mycket ränta som helst då det inte fanns något tak. Det fanns även långivare som dolde de egentliga kostnaderna i finstilta paragrafer i villkoren. Detta gjorde att en hel del personer beviljades lån som kanske inte idag skulle fått lånet och som då skuldsatte sig. Ett dyrt lån behövdes finansieras och helt plötsligt var man inne i en ond spiral som var svårt att ta sig ur. Undantag för de nya bestämmelserna är till exempel bolån och kreditköp där du som kund får en produkt i utbyte vid köp.
Hur ser man om lånet är en högkostnadskredit?
Intentionen med de nya bestämmelserna var bland annat att det skulle bli en tydligare information från långivarna i samband med en ansökan om lån. Därför ska de dyrare krediterna märkas med dels en varningstriangel och dels med en text med information om att det är en högkostnadskredit som avses. Det kan till exempel stå att “Det här är en högkostnadskredit. Kan du inte betala tillbaka hela skulden som planerat? Då riskerar du att få en betalningsanmärkning. För stöd, vänd dig till budget- och skuldrådgivningen i din kommun” samt en hänvisning till kontaktuppgifter till rådgivningen.
Marknadsföringen kring högkostnadskrediter får inte vara för aggressiv utan ska vara måttlig och saklig. Informationen till låntagaren ska vara tydlig om de risker som ett dyrt lån kan innebära.
